Alain Lacour, Lyra : « L’utilisation du QR code dans une app de paiement ouvre de nombreuses opportunités »

En matière de paiement, assistons-nous à une bataille technologique entre africains, partisans des solutions opérateur (M-Pesa), occidentaux, utilisant CB et NFC, et asiatiques, privilégiant QR codes et Neo-Banques ?
 
AL - Il est vrai que nous avons trois modèles distincts avec, pour chacun d’eux, des contextes différents. En Afrique, le choix des solutions de paiement est directement lié aux infrastructures essentiellement basées sur les réseaux opérateurs mobiles. Un écosystème qui a incité les populations à adopter massivement les Wallets mobiles. 

En Asie, Alipay et Wechat Pay ont opté dès le début pour la technologie basée sur le QR code qui leur permet de s’affranchir des grands réseaux cartes tels que Visa ou Mastercard. En Chine, de par cette prise de position, la population a rapidement adopté ce système de paiement entrainant les autres pays asiatiques. Et l’Asie n’est pas une exception. En Amérique Latine, le Brésil privilégie le QR code basé sur du virement instantané en dehors de tout réseau d’acception de cartes. En Inde, UPI est aussi un QR basé sur du virement instantané.

En Europe, on constate de nombreuses différences entre les pays : par exemple les Pays-Bas proposent le QR code iDeal, la Belgique propose les QR codes Payconiq et Bancontact, le Portugal propose le QR code Multibanco. A ce jour, la France reste positionnée sur le développement du paiement carte, sûrement pour défendre ses flux cartes, à contre-courant de nombreux pays. 
EPI (European Payments Initiative), avec son projet Wero, devra relever ce challenge à l’échelle de l’Europe en proposant son QR code basé sur du virement instantané.

Parler de bataille technologique serait trop réducteur, au vu des enjeux sociétaux tournés vers la souveraineté des devises à l’international, et de la maitrise des flux pour certains pays ou d’adaptation aux contraintes d’infrastructures pour d’autres. Le maître du jeu reste l’acheteur qui attend une solution rapide et sécurisée.

Quels sont les avantages du QR code pour un commerçant européen ?
 
AL - D’abord, il faut préciser qu’en Europe il n’existe pas de réseau carte Européen. Alors, pour qu’un QR Code constitue un véritable avantage, il ne doit pas être basé sur un paiement par carte mais sur du virement instantané. Ainsi, la dépendance aux puissants réseaux cartes internationaux tels que Visa ou Mastercard et les commissions associées sont écartés. 

En suivant ce modèle, le QR code a de nombreux avantages pour un commerçant : une utilisation aussi simple qu’un wallet type Apple pay ou Google pay, rapide, sans contact et sécurisé. Le principe est simple : 
- L’acheteur choisit son mode de règlement et un QR code s’affiche. 
- L’acheteur lance l’application mobile de son moyen de paiement et flashe le QR code.
- Il valide le paiement.

Pour le commerçant, l’encaissement se fait de compte à compte majoritairement en quasi-temps réel. Cela facilite grandement la gestion financière et contribue à améliorer la trésorerie de l’entreprise.
 
Prospectus, Carte de fidélité, NPS, … au-delà du paiement, le QR Code permet-il de réinventer la relation entre un Retailer et ses clients ?

AL - L’utilisation du QR code étant liée à l’utilisation de l’application mobile du moyen de paiement, cette dernière ouvre de nombreuses opportunités d’add-ons favorisant la fidélisation et l’acquisition de nouveaux clients. 

Et les moyens de paiement comme Multibanco/ MB Way et Alipay+ l’ont bien compris. Ils intègrent par exemple dans leur application des catalogues de promotion recensant des offres exclusives de la part de commerçants acceptant leur moyen de paiement. 
L’ensemble des données collectées par ses applications peuvent aussi permettre aux commerçants de mieux cibler, enrichir leur connaissance client et adapter leur stratégie en temps réel.

Il y a d’autres leviers possibles : proposer du BNPL (facilité de paiement), permettre aux acheteurs d’utiliser plusieurs comptes…